拍卖公告
受委托在京东网络资产竞价平台（网址http://zichan.jd.com）进行对：农村商业银行自然人原始股权公开竞价活动，现就有关的网上竞价事宜敬告各位竞买人;一、标的:（股权）江西芦溪农村商业银行13.8万股自然人原始股权，江西联合股权交易中心，新四板，带分红
评估价：42万元，起拍价：16.8万元，保证金：2万元，增价幅度：2000元或整数倍
*标的物转让登记手续所涉及的转让方个人所得税等一切税、费均由买受人承担
二、竞买人在竞价前须详细阅读此《竞拍须知》，了解本须知的全部内容
本次竞价活动遵循“公开、公平、公正、诚实守信”的原则，竞价活动具备法律效力
参加本次竞价活动的当事人和竞买人必须遵守本须知的各项条款，并对自己的行为承担法律责任
三、凡具备完全民事行为能力的公民、法人和其他组织均可参加竞买（竞买人须在京东网上实名注册）
如参与竞买人未开通京东账户，可委托代理人（具备完全民事行为能力的自然人）进行，但须在竞价程序开始前向本公司办理委托关系确认手续；竞买成功后，买受人（委托人）（法定代表人、其他组织的负责人）须与委托代理人一同到本公司办理交接手续
如委托手续不全或委托关系未经本公司确认的，竞买活动认定为委托代理人的个人行为
因不符合条件参加竞买的，竞买人自行承担相应的法律责任本次公开竞价，下列机构和人员不得竞买并不得委托他人代为竞买：（一）山东信银投资管理有限公司单位工作人员（含编制外聘用人员）和工作人员近亲属；（二）网络服务提供者；（三）承担竞价辅助工作的社会机构或者组织
四、优先购买权人参与竞买的，可以与其他竞买人以相同的价格出价，没有更高出价的，竞价财产由优先购买权人竞得
顺序不同的优先购买权人以相同价格出价的，竞价财产由顺序在先的优先购买权人竞得
顺序相同的优先购买权人以相同价格出价的，竞价财产由出价在先的优先购买权人竞得
五、本次竞价活动设置延时出价功能，在竞价活动结束前，每最后5分钟如果有竞买人出价，就自动延迟5分钟
六、竞拍前，竞买人须在京东注册账号并通过实名认证（已注册京东账号需通过实名认证）
竞买人在对标的物第一次确认出价竞拍前，按网络资产竞价平台服务系统提示在线报名缴纳保证金（因保证金金额较大，请提前开通网银支付的大额支付功能，或前往银行柜台办理提高网银支付限额的相关业务），支付后系统会自动冻结该笔保证金
具体要求请阅读竞价页面内的《竞拍须知》、《保证金须知》及京东网络竞价平台告知的竞价流程（竞价前必看）的相关准则
竞价成交的，本标的物竞得者（以下称买受人）冻结的保证金将自动转为部分成交款，由京东结算给山东信银投资管理有限公司
竞价结束后未能竞得者的保证金以及竞价未成交的（即流拍的）竞买人的保证金在竞价活动结束后即时解冻，保证金冻结期间不计利息
竞价成交后，买受人须在通过京东网络资产竞价平台线上支付剩余成交款
七、竞价成交后，买受人以任何理由违约的，交纳的保证金不予退还，本公司将依法对标的物再行处置，违约后重新处置的，原买受人不得参加竞买
八、本次竞价是经法定公告期和展示期后举行的，已就本次处置标的物已知及可能存在的瑕疵作了客观、详尽的说明
本公司对本次处置标的物所作的说明、图片、文字等内容，仅供竞买人参考，不构成对标的物的任何担保
所以请竞买人在竞价前务必仔细审查标的物，调查是否存在瑕疵，认真研究查看所竞买标的物的实际情况，并请亲临展示现场，实地看样，未看样的竞买人视为对本标的实物现状的确认，慎重决定竞买行为，竞买人一旦作出竞买决定，即表明已完全了解，并接受标的物的现状和一切已知及未知的瑕疵
九、资产竞价过程中出现下列情形的，本公司可以要求转让方立即中止或者终结资产转让活动，同时本公司有权直接做出资产竞价活动中止和终结的决定：（1）存在违反国家法律法规或其他有关方提出争议情形时；（2）在资产竞价交易过程中出现违反各项交易规则、细则等相关规定，并妨碍正常交易秩序的；（3）交易双方及相关主体因纠纷争讼，由仲裁机构（或法院）做出中止和终结决定的
十、本竞拍须知未尽事宜，请向本公司咨询
本公司长期接受各地农商行，城商行股权、债权，各地不动产（住宅、商铺、厂房、土地）及各类商品库存拍卖等业务，寻求全国各地拥有未上市银行和企业股权资源进行合作联系电话：文经理，18280791318（可加微信）山东信银投资管理有限公司银行简介芦溪农商银行于2015年10月20日召开创立大会暨第一次股东大会，于2015年12月29日正式挂牌开业，完成由“芦溪县联社”到“江西芦溪农村商业银行股份有限公司”的华丽转变，为更好地服务县域经济完成了体制改革
芦溪农商银行以“立足县域，服务社区，支农支小”为经营宗旨，以地方经济发展为己任，将信贷资金优先向“三农”和小微企业倾斜，情系地方百姓，勇当社会责任，在服务县域经济中勇立潮头
江西芦溪农村商业银行股份有限公司2024年度信息披露报告 根据监管的有关规定，现将江西芦溪农村商业银行股份有限公司2024年度信息披露报告如下： 一、公司简介 1.1公司信息 1.2联系人和联系方式 1.3公司基本情况简介 1.4其他有关资料 二、财务摘要 至2024年末，资产总额884544.85万元，增幅6.50%；负债总额818813.30万元，增幅7.15%；所有者权益65731.55万元，降幅-0.96%；实现各项收入40726.16万元，增幅1.64%；利润总额2135.31万元，同比减少4398.77万元
2.1报告期主要利润指标情况 单位：人民币 万元 2.2截止报告期末前二年的主要会计财务数据和财务指标 单位：人民币 万元，% 2.3报告期内资本构成及其变化情况 单位：人民币 万元，% 2.3报告期内资本构成及其变化情况 单位：人民币 万元，% 2.4利润实现情况 2024年利润总额2135.31万元，降幅67.32%；净利润1854.11万元，降幅64.44%
2.5利润分配情况 2024年本行税后净利润1854.11万元，按净利润的10%提取法定盈余公积金185.41万元，提取特种专项准备76.71万元，以前年度剩余未分配利润18340.29万元，2024年末可供分配利润19932.28万元
以2024年度股利分配宣告日登记在册股份为基数，按股东大会表决确定的利润分配方案进行2024年度分红，其余未分配利润结转下年度使用
三、董事、监事、高级管理层人员和员工情况 3.1董事 3.2监事 3.3员工情况 2024年末，在职员工175人
受教育程度情况为：研究生4人，本科153人，专科14人，中专以下4人
四、公司治理结构 4.1机构设置情况 4.1.1股东大会 本行制定了《股东大会议事规则》，严格按照《公司法》、《章程》及有关法规召集、召开股东大会，实行律师见证制度，保证了股东依法行使权力
4.1.2董事会 本行董事会由6名董事组成，设董事会秘书1名
其中，2名内部董事，2名独立董事，2名外部董事董事会下设战略委员会、审计委员会、风险管理委员会、关联交易委员会、提名与薪酬委员会以及三农金融服务委员会和消费者权益保护委员会
7个专门委员会尽职尽责，规范运作，为董事会决策提供了有效支持
4.1.3监事会 本行监事会由3名监事组成其中，职工监事2名，外部监事1名
制定了《监事会议事规则》，下设监督委员会和提名委员会，并充分发挥其职能作用，对董事和高管层尽职尽责情况、重大经营项目情况和年度经营真实性情况进行了有效监督
4.1.4高级管理层 本行高级管理层由1名行长、2名副行长组成
高级管理层严格执行股东大会、董事会决议，认真执行年度预算，较好地完成了年度经营目标
4.1.5部门及分支机构情况 本行设有12个部室，3个事业部，下辖14个营业网点，其中：1个总行营业部和13个支行
4.2股东大会会议召开情况 2024年，芦溪农商银行召开股东大会1次
于2024年6月4日召开了2023年度股东大会，会议聘请律师进行了法律见证，对出席会议的股东进行了资格审查，会议审议并通过了《芦溪农商银行2023年度董事会工作报告及2024年工作思路》、《芦溪农商银行董事会关于对董事2023年度履职情况的评价报告》、《芦溪农商银行2023年度监事会工作报告及2024年工作思路》、《芦溪农商银行监事会关于对董事会、董事监事和高管层2023年度履职情况的评价报告》、《芦溪农商银行2023年三农金融业务开展情况报告》、《芦溪农商银行2023年度财务决算报告及2024年财务预算报告》、《江西芦溪农村商业银行股份有限公司2023年度利润分配方案》、《江西芦溪农村商业银行股份有限公司关于变更注册资本的议案》、《关于修改江西芦溪农村商业银行股份有限公司章程的议案》、《江西芦溪农村商业银行股份有限公司2024年度固定资产投资计划》、《芦溪农商银行未来三年经营发展规划(2024-2026年)》、《关于授权董事会处置芦溪农商银行持有江西省联社股金的议案》、《关于修改江西芦溪农村商业银行股份有限公司董事会议事规则的议案》、《芦溪农商银行2023年度关联交易专项报告》、《芦溪农商银行关联交易审计报告》、《芦溪农商银行关于2023年度内部控制的自我评估报告》、《芦溪农商银行关于聘请会计师事务所的议案》17个议案
会前，本行在萍乡日报上发布了召开会议的公告，具体告知了会议时间、地点，以及审议的议案等内容
会议实行律师见证制度，现场由律师出具了法律意见书 4.3董事会会议召开情况 2024年，本行按季度召开董事会例会4次
于3月28日召开第二届董事会第二十一次会议，审议通过了《芦溪农商银行客户洗钱和恐怖融资风险分类管理办法（修订）》、《芦溪农商银行大额交易和可疑交易报告管理办法（修订）》、《芦溪农商银行涉及恐怖活动资产冻结操作规程(修订)》等19个议案，听取了《芦溪农商银行关于非现场提示问题整改情况的报告》、《芦溪农商银行2023年度信息科技建设及资金使用情况报告》；于6月4日召开第二届董事会第二十二次会议，审议通过了《芦溪农商银行2023年度董事会工作报告及2024年工作思路》、《关于修改江西芦溪农村商业银行股份有限公司董事会议事规则的议案》、《江西芦溪农村商业银行股份有限公司2024年度固定资产投资计划》、《关于提请股东大会授权董事会处置芦溪农商银行持有江西省联社股金的议案》等14个议案；于8月30日召开第二届董事会第二十三次会议，审议通过了《关于处置持有江西省联社股金的议案》、《芦溪农商银行2024年金融消费者权益保护工作要点》等9个议案，听取了《芦溪农商银行2024年普及金融知识万里行活动总结报告》、《2023年公司治理评估反馈问题整改情况》等12个报告以及2024年来离任审计报告，并向董事会通报了《芦溪农商银行监管报送错误数据专项整改情况》；于11月26日召开第二届董事会第二十四次会议，审议通过了《芦溪农商银行2024年三季度不良资产处置合规性专项审计报告》、《芦溪农商银行2024年金融资产风险分类真实性专项审计报告》、《江西芦溪农村商业银行股份有限公司董事会对董事、高级管理层履职评价办法》等10个议案
2024年，芦溪农商银行监事会共召开13次会议，其中工作例会4次，临时会议9次
于2024年3月25日召开第三届监事会第八次会议，审议了《芦溪农商银行客户洗钱和恐怖融资风险分类管理办法（修订）》、《芦溪农商银行大额交易和可疑交易报告管理办法（修订）》、《芦溪农商银行涉及恐怖活动资产冻结操作规程(修订)》等7个报告；于6月4日召开第三届监事会第九次会议，审议通过了《芦溪农商银行2024年度固定资产投资计划》、《芦溪农商银行2024年审计工作计划》、《芦溪农商银行绩效薪酬延期支付专项审计报告》等9个议案，听取了《芦溪农商银行2023年度董事会工作报告及2024年工作思路》、《关于修改芦溪农商银行董事会议事规则的议案》、听取《关于提请授权董事会处置芦溪农商银行持有江西省联社股金的议案》等5个报告；于2024月9月6日召开第三届监事会第十次会议，审议通过了《芦溪农商银行恢复计划（修订）》、《《芦溪农商银行金融资产风险分类实施细则》、《芦溪农商银行关联交易管理办法（修订）》、《芦溪农商银行涉不法中介贷款专项审计报告》等12议案，于11月27日召开第三届监事会第十一次会议，审议通过了《芦溪农商银行2024年三季度不良资产处置合规性专项审计报告》、审议《芦溪农商银行2024年金融资产风险分类真实性专项审计报告》等6个报告
听取《江西芦溪农村商业银行股份有限公司董事会对董事、高级管理层履职评价办法》、《关于在建工程转无形资产的议案》《2023年公司治理评估反馈问题整改情况（台账）》3个报告、因工作需要全年召开监事会临时会议9次，审议通过了《芦溪农商银行开展数据质量自查情况报告》、《江西芦溪农商银行2023年度公司治理自评估报告》、《芦溪农商银行2024年一季度案件风险排查报告》等议案，听取了《芦溪农商银行2024年一季度经营形势分析》、《芦溪农商银行2024年年中工作总结》、《关于张杰选举为芦溪农商银行董事长的方案》等情况
4.5独立董事的工作情况 2024年，本行独立董事严格按照公司章程、法律法规、董事会及其专门委员会议事规则和相关监管部门的要求，勤勉、忠实地履行职责，维护本行和全体股东的利益，促进本行长期健康发展
本行独立董事2人其中，独立董事杨军出席本行董事会例会4次，股东大会1次，临时董事会11次，并积极参加专门委员会会议22次，在本行履职时间超过20个工作日
独立董事王习恒，出席本行董事会例会4次，股东大会1次，临时董事会11次，并积极参加专门委员会会议12次，在本行履职时间超过20个工作日
独立董事在任职期间，均对本行的运行情况进行了充分地了解和分析，定期阅读本行的各项经营报告、财务报告以及风险管理的相关报告，全面把握监管机构、外部审计和社会公众对本行的评价
认真学习省联社和监管部门的文件精神和金融经济政策的变化，不断提升自身综合素质，确保具备与独立董事一职相匹配的工作能力
发表公正的独立意见，积极履行“坚持‘三农"市场定位，加大‘三农"信贷投放，加强‘三农"服务创新，改进和提升‘三农"金融服务水平”的承诺
五、股东变动及股东情况 截止2024末，芦溪农商银行股东总数467户，实收资本22510万元
其中法人股东31户，持股数量10467.90万股；职工自然人股东141户，持股数量2609.50万股；非职工自然人股东295户，持股数量9432.60万股
5.1股东权益变动表 单位：人民币 万元 5.2股本变动表 单位：人民币 万元 5.3前十大户股东（含持股1%以上股东）持股情况 单位：人民币 万元，% 5.4主要股东及关联交易情况 本公司关联方按照《银行保险机构关联交易管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令（2022年1号）文件要求确定，本公司关联交易遵守法律、行政法规、国家统一的会计制度和有关的银行业监督管理规定，按照相关监管要求和商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行，符合诚信、公允原则
5.4.1主要股东情况 本行持股5%及5%以上股东的关联方；持股不足5%，但向本行派驻董事、监事或高级管理人员股东情况如下： 5.4.2关联交易情况 截止2024年末，本行资本净额85584.49万元，各项贷款余额662066.83万元
本行对单个关联方最大授信余额4847万元，占资本净额比例5.66%，不超过10%；对全部关联方授信余额13677.31万元，占资本净额比例15.98%，不超过50%
2024年本行共计发生一般关联交易23笔金额2150万元；重大关联交易7笔金额9144万元
重大关联交易具体明细： 单位：万元 本行关联方均向本行关联交易委员填报关联情况，内容真实、准确、完整
本行与关联方的关联交易遵循商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行
对于授信类的关联交易，本行根据有关授信定价管理办法，并结合关联方客户的评级和风险情况确定相应价格，确保本行关联交易定价的合法性和公允性
5.5股权出质情况 2024年末，质押登记股权数650.48万股，占总股本的2.89%，股权出质比例与上年持平，本公司主要股东及大股东均未出质其持有的本公司股权
单位：人民币 万股，% 5.6股权冻结情况 2024年末，司法冻结股权数量70.44万股，占总股本的0.31%，我公司主要股东及大股东股东均未涉及司法冻结情形
单位：人民币 万股，% 六、风险管理情况 6.1主要监管指标情况 单位： % 6.2贷款主要行业分布 单位：人民币 万元 6.3最大十户贷款 单位：人民币 万元 6.4贷款风险分类和不良贷款情况 单位：人民币 万元 6.5贷款损失准备情况 单位：人民币 万元 6.6拆出资金款项情况 单位：人民币 万元 6.7债权投资情况（单位：人民币 万元） 6.8长期股权投资 单位：人民币 万元 6.9不良贷款控制效果 2024年末，本行不良贷款余额23700.85万元，比上年增加2816.41万元，不良贷款占比3.58%，比上年上升0.24个百分点
面对严峻形势，本行积极应对，不断加大不良贷款清收和核销力度，2024年累计核销不良贷款18849.71万元；同时加大不良贷款的清收与考核，对外聘请了商账公司进行不良贷款清收，对内制定不良贷款清收和考核方案，对不良贷款实行一户一策的精准化清收，同时，加大了问责力度和绩效考核，有效调动了员工积极性
2024年，本行共计清收表内不良贷款23365.18万元，清收表外不良贷款本金1858.59万元、利息395.48万 6.10主要表外项目情况 2024年末，本公司银行承兑汇票余额为1984.49万元，比上年增加363.5万元；开立保函款项1256.93万元，较上年增加1061.38万元；代客理财0万元
七、普惠金融 7.1网点建设情况芦溪农商银行共有网点14个
在优化农村金融服务方面，不断优化网点布局截至2024年末，本行在辖内布放了288台POS机具；自助服务设备35台，其中离行式自助服务网点3个；村村通助农取款点113个，交易户数63121户，涉及金额4386.87万元；并在芦溪县紫溪村设立了金融驻村工作室，进一步提高了辖内居民和商户的金融便利性
7.2信贷投放情况本行坚持“立足本土、服务社区、支农支小”的市场定位，积极支持乡村振兴，持续在脱贫攻坚、民生领域、普惠金融等方面做出积极贡献，为县域经济发展提供强有力的金融支持
截至2024年末，本行涉农贷款余额234840.31万元，占各项贷款余额的35.47%，较年初新增4936.36万元；中小微贷款余额281819.74万元，占各项贷款余额的42.57%；普惠小微企业贷款余额212233.04万元，较年初增加15957.93 万元,高于各项贷款增速2.11个百分点，有贷款余额的普惠型小微企业贷款户数1505户，较年初增加104户
与此同时，小微客户综合融资成本持续下降，普惠型小微企业贷款执行利率6.12%，同比下降0.38个百分点
2024年，本行积极推进“财园信贷通”、“财政惠农信贷通”、“失地农民养老保险贷款”、“助学贷款”、“下岗再就业贷款”和“扶贫贷款”等民生工程项目的开展
全县共有45家企业取得本行“财园信贷通”贷款支持，贷款余额20093.7万元；共有8家企业、15户农户取得本行“财政惠农信贷通”贷款支持，贷款余额3222.13万元；累计为2109个失地农民发放了2113笔“被征地农民养老保险贷款”共计6396.41万元；共有577户建档立卡贫困户和移民户、9户带动贫困户就业的企业在本行取得“扶贫和移民产业信贷通”贷款支持，贷款余额3510.98万元；连续数年发放了全县100%的生源地助学贷款，贷款余额4867.08万元
与此同时，2024年，本行在助力企业复工复产方面做出了突出贡献，全年共发放复工复产贷款8250万元，为1124名客户办理续贷和借新还旧等延期还本手续
7.3监管考核情况2024年末，本行不良贷款余额23700.85万元，比上年增加2816.41万元，不良率3.58%，比上年上升0.24个百分点；资本充足率14.56%；核心一级资本充足率11.70%；流动性比例45.52%；拨备覆盖率180.85%
八、本行面临的各类风险及风险管理情况 2024年，本行始终把风险管理摆在经营管理工作重中之重的位置，对经营中的各类风险进行严格的识别、计量、评估、监控，建立了严密的识别和控制相关风险的防护网
虽然由于经济下行导致不良贷款反弹，但本行积极采取有效措施，增收节支，加大计提各项拨备和不良贷款清收力度，使本行的抗风险能力进一步得到增强，各项监管指标达到监管要求
8.1董事会、高级管理层对风险的监控能力 依据《章程》规定，制定了董事会议事规则，董事会设立了风险管理委员会、关联交易委员会、提名与薪酬管理委员会等专门委员会，并制定了各委员会议事规则和工作职责
本行高级管理层由一支专业知识丰富的高管人员组成，8名高管人员中，1名具备高级经济师职称，2名具备经济师职称，2名具备助理经济师职称，1名具备助理审计师职称，1名具备助理会计师职称，1名具备助理政工师职称
1人取得律师职业资格证及注册审计师证书
管理层设立了风险管理部，专门从事本行的风险监测和管理工作，风险监控能力较强
8.2风险管理的政策和程序 本行风险管理政策涵盖风险管理的各个方面，并保持连续性、稳定性和适应性，主要内容包括：风险管理的组织、范围和权限的安排;对已经开展的业务全面覆盖,特别是对创新、拓展业务的风险审查；适当的风险管理限额和能够承担的风险水平；风险的识别、计量、监测和控制程序；采取的压力测试的情形和范围；设立风险信息的报告路径；对重大风险和突发风险的应急处理预案
依据省联社全面风险管理体系为核心，始终把全行风险控制在可承受的范围之内
建立风险管理三道防线，总行各职能部门和各经营网点为第一道防线，风险管理委员会和风险管理部门为第二道防线，内部审计委员会和审计部门为第三道防线
8.3风险计量、监测和管理信息系统 一是成立了专门的风险管理机构，风险管理基本能覆盖各主要风险，能够对信用风险、市场风险、利率风险、洗钱风险、流动性风险、操作风险、信息科技风险、法律风险及声誉风险等各类风险进行持续的监控；二是建立了与本行业务性质、规模和复杂程度相适应的全面风险管理体系，有效地识别、评估、计量、应对和监控风险；制定了识别、计量、监测和管理风险的制度、程序和方法，对主要金融资产业务—贷款，建立了信贷管理系统，采取了贷款五级分类管理、信用评级等管理机制；三是针对不断变化的环境和情况及时修改和完善风险控制的制度、方法和手段，以控制新出现的风险或以前未能控制的风险
有较完善的产品定价机制，能做到成本可算、风险可控 采取的风险评估及计量方法：本行制定了《芦溪农商银行全面风险管理办法》及整体风险识别与评估体系，能及时识别、计量、评估、监测、报告和控制或缓释信用风险、市场风险、流动性风险、洗钱风险、操作风险、信息科技风险、利率风险等各类风险
如对市场风险的评估及计量：采取不同的方法或模型计量银行账户和交易账户中不同类别的市场风险
计量方式包括缺口分析、久期分析、外汇敞口分析、敏感性分析和运用内部模型计算风险价值等，此外还可采用压力测试等手段进行补充
8.4内部控制和全面审计情况 2024年度，本行按计划新增制度41个，其中新立制度25个，修订制度16个，有《芦溪农商银行客户洗钱和恐怖融资风险分类管理办法（修订）》《芦溪农商银行数据治理管理办法》《芦溪农商银行“百福•民宿贷”管理办法》《芦溪农商银行流动资金贷款管理办法（试行）》《芦溪农商银行关联交易管理办法（修订）》《芦溪农商银行存款利率定价管理办法》《江西芦溪农村商业银行股份有限公司费用管理实施细则》《芦溪农商银行员工异常行为网格化排查实施细则（试行）》《芦溪农商银行金融消费者权益保护工作管理暂行办法》《芦溪农商银行审计检查工作审理办法》《芦溪农商银行涉刑案件风险防控管理办法》等等制度，这些制度涵盖了信贷产品、审批和管理、反洗钱管理、财务管理、案防管理、内控审计以及金融消保等多个领域、环节，为全行合规经营提供坚实的制度保障
2024年度，本行组织各业务条线开展了资产质量真实性排查、贷款“三查”履职落实风险排查、夜间自助银行监控报警功能排查、互联网金融业务案件风险排查、银行卡业务案件风险排查、财务人员岗位内控管理、金融市场业务案件风险排查柜面业务风险排查、员工异常行为排查等共9个项目的专项风险排查；按照监管及省联社要求，开展了“2024年金融消费者权益保护专项检查”、“2024年员工异常行为网格化专项排查行动”、“2024年重点岗位员工行为专项大排查”等内控排查活动，进一步强化内控合规管理，不断夯实本行合规经营根基
2024年审计部门聚焦主责主业，切实履行监督职责
一是聚焦重点业务领域开展审计，组织开展了涉不法中介贷款专项审计、新形成不良贷款等专项审计；二是聚焦重点人员开展审计，组织开展了关联交易专项、绩效延期支付专项以及薪酬管理专项审计；三是聚焦内控制度开展审计
组织开展了柜面业务、反洗钱业务、征信业务管理、消费者权益保护等专项审计
全年共完成16个审计计划项目，根据省联社审计工作安排还完成了制度建设有效性专项审计和薪酬管理专项审计项目
针对审计发现的问题，共发出审计整改建议书47期，审计管理提示16期，审计风险提示2期，整改督办函1期，党委召开整改专题会议1次，党委审计委员会1次，召开后续整改工作推进会议5次，要求将整改落到实处
同时加大对违规问题的处罚力度，严肃内部问责，增强惩戒震慑效果2024年度全行处理违规人员85人计对144人次开展问责，其中经济处罚45人次，处罚金额9.98万元、积分处理49人次，责令书面检查22人次、通报批评18人次、警告处分3人次，党内警告2人次，党内严重警告1人次，记过1人次，免职3人次
对违规案件、屡查屡犯的问题加重处罚，通过纪律处分、批评教育、经济处罚以及其他处理的方式，不断增强员工的危机感、紧迫感和责任感，进一步释放了“违规必罚、罚则趋重”的强烈信号
8.5信用风险状况 （1）信用风险管理 本行严格按照银保监会“三办法一指引”要求，严把贷款投向关，严把借款人主体资格、贷款用途和偿债能力审核关；加强贷后检查监督，密切监督信贷资金的使用，发现隐患，及时果断采取措施减少损失；不断提高优质资产抵、质押贷款比例，合理控制信用贷款、保证贷款规模，降低信贷资产风险系数；合理控制单一集团客户授信集中度、单一客户贷款集中度，防范信用风险
2024年末，本行不良贷款率3.58%，最大单家非同业单一客户贷款余额与资本净额的比率为6.08%，最大单家非同业单一客户风险暴露与一级资本净额的比率为7.83%，拨备覆盖率为180.85%，贷款拨备率为6.47%
（2）资产风险分类的程序和方法 本行按照审慎经营、风险防范为本的管理理念，对信贷资产和非信贷资产实行五级分类管理
信贷资产风险分类是在对借款人经营状况、财务状况、担保、非财务等各项因素进行全面、综合分析的基础上，按照分类标准进行分类，划分为正常、关注、次级、可疑和损失五个类别，后三类合称为不良资产，以揭示资产实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映资产质量
同时本行对非信贷资产按季实行五级分类管理，将各项风险资产分类实行实时初分，分级认定，超限报批，按季度汇总分析
8.6流动性风险状况 本行实行资产负债比例管理，合理控制存贷比例、流动性比例、人民币超额备付金率等指标值，确保足够的流动性；由专门部门负责管理日常头寸，调剂内部资金；制定了流动性风险应急预案，确保紧急情况下应急措施到位，不发生流动性风险
2024年末，本行存贷比例为91.52%，流动性比例为45.52%，人民币超额备付金率为1.76%
8.7市场风险状况 包括利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险等
报告年度，本行尚没有开展外汇业务、黄金业务，市场风险主要表现在存贷款和债券利率风险
本行严格遵守人民银行有关利率管理政策，实行科学的利率定价机制，制定了市场化利率政策，能最大限度地规避利率风险
8.8操作风险状况 本行坚持以人为本，加大员工的教育培训力度，不断提高员工业务素质和道德水准，提升执行力；进一步完善内控制度和管理流程，不断加强内部控制；进一步加大查处力度，严格责任追究，提高违规成本，消除风险隐患；进一步优化激励机制，逐步加大工作质量的考核力度和比重
8.9同业竞争风险 随着金融体制改革的不断深入，在利率市场化的大环境下，银行同业面临的竞争将愈演愈烈
在面对客户流失、市场份额下降挑战，本行建立了高效、灵活的经营机制，积极调整市场营销策略，进一步明确了市场定位，通过创新服务手段和金融产品，不断提升自身的核心竞争能力，积极运用本行的各大优势，逐步稳定存量优质客户，进一步挖掘潜在客户，抢夺市场份额
九、资本补充情况 为提升本行资本充足水平，优化股权结构，满足业务发展规划对资本的需求，促进业务可持续发展，增强抵御风险的能力，通过利润留存等内源性资本补充方式提升资本能力，从而满足业务发展需求，提高的资本监管要求
9.1资本变动情况 单位：万元 十、薪酬及激励机制 10.1薪酬管理架构与决策程序 本行为规范高级管理成员的产生，优化董事会组成，完善本行治理结构，根据本行章程及其他规定，在董事会设立提名与薪酬委员会，并制定《江西芦溪农村商业银行股份有限公司董事会提名与薪酬委员会工作细则（草案）》，明确了委员会的职责权限、议事规则及工作程序
其主要职责为：负责拟定董事和高级管理层成员的选任程序和标准，对董事和高级管理层成员的任职资格和条件进行初步审核，并向董事会提出建议；研究和审查独立董事、专职董事及高级管理人员的薪酬政策与方案
本行提名与薪酬管理委员会成员3人，成员为王习恒、张欣泉、姚洪，下设办公室在综合办公室
10.2薪酬与业绩的衡量 2024年度薪酬总额是由省联社根据《全省农商银行2024年主要业务经营质效考评办法》和《全省农商银行2024年职工工资总额管理办法》确定， 主要业务经营质效考评内容包括：合规经营、风险管理、社会责任、发展转型、经营效益五大类，基本薪酬根据薪酬管理制度计发，绩效薪酬与主要业务经营质效考评结果挂钩
在薪酬的分配方面，按照“当期绩效决定薪酬、长期业绩决定升迁，按劳取酬、多劳多得”的思路，进一步完善全面绩效管理，根据岗位不同设定不同的考核指标，根据个人业绩计发绩效薪酬，基本形成了以价值创造为导向和核心的绩效薪酬考核体系，激励干部员工在有效防范风险的前提下加快业务发展
2024年本公司职工工资总额3845万元，较上年增加12.29万元
从薪酬结构来看，基本薪酬1086.96万元，占薪酬总额的28.27%，绩效薪酬2327.64万元，占薪酬总额的60.54%，其他薪酬430.39万元，占薪酬总额的11.19%
从受益人来看，发放在职员工薪酬3283.15万元，高管人员薪酬188.67万元，内退人员工资薪金7.48万元，劳务派遣人员工资薪金99.36万元，，转非人员薪酬259.65万元，其他人员薪酬6.69万元
10.3薪酬延期支付及约束机制 本公司建立了薪酬延期支付和追索扣回机制，延期支付对象包括高级管理人员、对单位经营风险有直接或重大影响的人员
高级管理人员绩效薪酬的51%实行延期支付，支行行长、副行长、客户经理、资金业务事业部、信贷管理部、财务会计部、审计部、风险管理部、法律合规部、授信评审部等风险岗位人员绩效薪酬实行41%延期支付管理，绩效薪酬延期支付时间为三年，在延期支付时段中遵循等分原则
自绩效薪酬扣划的次年开始，分三年各按1/3的比例兑付对经审计存在薪酬追索扣回情形的，扣减后剩余部分按此规定予以兑付
无非现金薪酬支付情况 10.4年度薪酬方案 为发挥薪酬管理在公司治理和风险管控中的导向作用，促进稳健经营和可持续发展，本行的工资总额管理办法由江西省联社统一制订，职工工资总额与主要业务经营质效考评挂钩，主要业务经营质效考评内容包括：合规经营、风险管理、社会责任、发展转型、经营效益五大类，实行百分制，其中：合规经营22分、风险管理22分、社会责任21.2分、发展转型18.3分、经营效益16.5分
根据省联社核定的薪酬总额情况，制定本行年度薪酬方案，按照考核方案及任务完成情况核定绩效薪酬
本行在确定的工资总额范围内制定了《芦溪农商银行2024年绩效考核方案》，根据工资总额扣除基本薪酬、奖励薪酬等因素，核定全行可用于分配的绩效薪酬总额，确定考核指标，根据任务总额计算指标单价，对员工按岗位考核指标完成情况计发绩效薪酬，在绩效考核方案中按照监管部门要求，设置合规经营类、风险管理类、经营效益类、发展转型类、社会责任类等指标，且合规经营类和风险防控类指标两类指标权重不低于 40%
10.5 董事、监事、高级管理人员薪酬情况 本公司高级管理人员薪酬由省联社结合《全省农商银行2024年主要经营质效考评办法》和《全省农商银行2024年职工工资总额管理办法》确定
本公司职工董事、职工监事、对银行风险有重要影响岗位上的员工薪酬按照银行保险业监督管理部门规定和本公司薪酬考核相关制度规定计发
2024年度高级管理人员最终薪酬仍在确认过程中，本公司外部董事、外部监事及高级管理人员2024年度已支付薪酬情况如下：10.6 不存在超出原定薪酬方案的例外情况 十一、消费者权益保护管理情况 11.1金融消费者保护战略 本行坚持以客户为中心，树立服务创造价值理念，强化主动服务和优质服务意识，完善文明规范服务标准化体系建设，优化网点软、硬件服务环境，建立健全文明优质服务长效机制
提升网点服务效能，合理规划网点布局，着力打造布局更加合理、功能更加完善、服务更加优质的物理网点体系
强化服务质量监督检查，有效提高营业网点综合服务水平，增强客户体验
按照“以金融消费者满意为目标，突出制度建设、突出宣传普及、突出创优环境”的总体工作思路，在业务经营活动中，充分保障金融消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权、依法求偿权、受教育权、受尊重权、信息安全权等基本权利
优化提升多层级投诉处理机制，完善投诉处理程序，提高金融消费者投诉处理质量和效率，接受社会监督
加强对第三方合作机构的信息安全管理，明确双方权利义务关系，严格防控金融消费者信息泄露风险，保障金融消费者信息安全
11.2金融消费者保护实施情况 2024年度，制定了金融消费者权益保护工作要点，通过提高政治站位，强化消保体制建设；加强统筹协调，规范消保内部管理；深化考核问责，狠抓消保约束监督；抓好消保宣教，着力提升金融素养；担当普惠使命，优化普惠金融服务等五个方面重点工作，持续深化消保工作的政治性、人民性，以构建完善消保新机制，建设“大消保”工作体系为重点，持续抓好金融消费者权益保护工作
一是持续强化消费者权益保护机制
进一步完善消保工作机制，修订消保相关制度流程，2024年修订《芦溪农商银行金融消费者权益保护工作管理暂行办法》《芦溪农商银行消费者权益保护工作实施细则(修订)》，建立《芦溪农商银行重大消费投诉处理应急预案》；加强员工文明规范服务培训与检查，不断提升服务能力和水平，从思想上强调维护消费者权益的重要性，使员工认识到这项工作的重要意义
二是扎实开展金融知识宣传活动
今年以来，为提高社会公众金融素养维护良好金融生态环境，增强老百姓特别是低净值人群守住自己‘钱袋子’的意识和能力，通过开展3.15金融消保宣传、普及金融知识万里行、“金融为民谱新篇 守护权益防风险”金融教育宣传月活动以及常态化开展防范和打击非法集资宣传与教育活动等各类主题宣传，以走进农村集市、农户家庭，社区、商圈，结合扩面提额、社保卡激活、金融夜校等契机，通过设立宣传咨询台、悬挂宣传横幅、发放宣传
